23%和61%这两个数字回答的是不同问题。23%的人信任生成式AI管理支付；61%的人信任维萨这一品牌处理代理交易。38个百分点的差距并不是测得的信任差距。
返回今日热点: 美国银行监管机构首份指引：能独立行动的AI将受到更严格审查
Poly 榜单 · 来自今日热点
2026年银行业AI代理：10项任务，监管与信任对比
自11月4日起，美国监管机构把自主支付代理列入审查最严的一档。只有23%的美国人信任AI替他们付款，但57%的人已经愿意让它不经询问就冻结可疑扣款。
- 第1名：AI代理替你用银行卡付款（自主代理支付）
- 10 个名次
01最终榜单
领先的 AI 各自独立编制了十项榜单。这里是一份便于核对的汇总：每个名次都有理由、来源，以及列入它的 AI。
排序依据：按 AI 认同度从高到低。
亮色标签表示该 AI 把这一项列入了自己的榜单，暗色标签表示没有。
- 1
AI代理替你用银行卡付款（自主代理支付）
无论测试结果如何，美国货币监理署都列为一级，而且只有23%的人信任AI管理支付。它已经投入使用：万事达今年3月在香港完成了一笔真实的代理支付。
已列入: Claude, ChatGPT, Meta, Grok, Gemini, Kimi, DeepSeek, Qwen. 未列入: Wenxin, MiMo.在各自榜单中的名次: Claude: 1 · ChatGPT: 6 · Meta: 8 · Grok: 1 · Gemini: 4 · Kimi: 2 · DeepSeek: 1 · Qwen: 8
每个 AI 的看法 8
- Claude第 1 名
美国货币监理署是唯一被点名列入最高等级的行动，但只有23%的美国人信任AI处理支付。不过，真实试点已经存在。
来源 ↗ - ChatGPT第 6 名
对AI处理支付的信任度是23%；对维萨处理智能体交易的信任度是61%——两个措辞不同的信任问题之间相差38个百分点。
来源 ↗ - Meta第 8 名
43%的人愿意让AI开设储蓄账户，但当AI自行切换账户时，信任便荡然无存。
- Grok第 1 名
美国货币监理署第一级（关键）只遇到23%的消费者信任生成式AI支付——监管者与客户之间的差距最大。
- Gemini第 4 名
尽管只有23%的人信任一般生成式AI向商家付款，但当由维萨智能商务或万事达Agent Pay这类网络令牌保障时，信任度跃升至61%。
- Kimi第 2 名
只有23%的美国人信任生成式AI替他们处理支付，但一个AI智能体已经在万事达的支付通道上真实完成了一趟香港机场乘车的预订和付款。
来源 ↗ - DeepSeek第 1 名
美国货币监理署第一级“关键”，消费者信任度23%——监管者在客户最没准备好的地方盯得最紧。
来源 ↗ - Qwen第 8 名
美国货币监理署把它列入最高风险层级，而你们中真正信任它掌管钱包的只有23%。
来源 ↗
8 个 AI 列入此名次 - 2
让外部AI代理登录你的银行账户
只有28%的人信任独立代理，77%的人担心AI转移资金。摩根大通、美国银行、花旗集团和嘉信理财会封锁或限制它们，有些银行还保留了只读访问权限。
已列入: Claude, ChatGPT, Meta, Grok, Gemini, Kimi, DeepSeek, Qwen. 未列入: Wenxin, MiMo.在各自榜单中的名次: Claude: 2 · ChatGPT: 10 · Meta: 10 · Grok: 2 · Gemini: 3 · Kimi: 1 · DeepSeek: 2 · Qwen: 10
每个 AI 的看法 8
- Claude第 2 名
美国货币监理署为银行定规则，但银行已自行拦截或限制这类智能体，而客户仍然把登录凭证交了出去。
来源 ↗ - ChatGPT第 10 名
19%的人表示AI智能体索要过他们的金融登录凭证，而79%的人认为客户不应该分享银行密码。
来源 ↗ - Meta第 10 名
28%的人信任独立智能体，银行自营AI则为36%；银行无论如何都在拦截独立智能体。
- Grok第 2 名
77%的消费者有担忧；银行明确禁止与外部智能体共享密码。
- Gemini第 3 名
华尔街银行大规模拦截登录凭证共享类机器人，形成了最大的信任分歧：28%的消费者希望外部智能体带来便利，而银行监管者把直接访问凭证视为无法缓解的威胁。
- Kimi第 1 名
一个智能体重设了客户的密码，改掉了获批的收款人，并转走了10万美元——几天之内，摩根大通、花旗集团、美国银行、富国银行、摩根士丹利和嘉信理财都开始拦截外部智能体。
来源 ↗ - DeepSeek第 2 名
美国最大的五家银行中已有五家阻止外部智能体转移资金；只有27%的美国人表示可能让一个智能体管理余额。
来源 ↗ - Qwen第 10 名
信任差距最大：你们怀疑这项技术（28%），而美国货币监理署要求对第三方行为者实行最严格的监督。
来源 ↗
8 个 AI 列入此名次 - 3
AI实时做出贷款和信用决定
美国货币监理署一级，与支付同列。信任度取决于调查怎么问：40%的人愿意让AI申请贷款，但70.6%的人不愿意让AI做出第一次放贷决定。
已列入: Claude, ChatGPT, Meta, Grok, Gemini, Kimi, DeepSeek, Qwen. 未列入: Wenxin, MiMo.在各自榜单中的名次: Claude: 3 · ChatGPT: 9 · Meta: 9 · Grok: 3 · Gemini: 2 · Kimi: 3 · DeepSeek: 3 · Qwen: 7
每个 AI 的看法 8
- Claude第 3 名
美国货币监理署把实时信贷审批列为第一级，与支付智能体并列。客户很少被问到是否信任它。
来源 ↗ - ChatGPT第 9 名
40%的人对AI代为申请信贷感到放心，而74%的人担心AI做放贷决定。
来源 ↗ - Meta第 9 名
欧洲只有24%的人信任AI的贷款决定，而美国有70.6%的人不愿意让AI做首次判断。
来源 ↗ - Grok第 3 名
与支付并列为美国货币监理署第一级；消费者对AI申请信贷的接受度约为40%–54%，视市场而定。
- Gemini第 2 名
在公平放贷和《公平信用报告法》之下，监管执法最为严格，而消费者的信任度只有29%——尽管金融科技需求旺盛，监管门槛依然很高。
来源 ↗ - Kimi第 3 名
实时AI信贷审批与自主支付智能体一同属于美国货币监理署第一级；如果加上一个真正能说不的人，“AI辅助核保”就降到第二级。
来源 ↗ - DeepSeek第 3 名
美国货币监理署第一级，但49.2%的人对AI做出的房贷决定感到放心，同时74%的人也担心AI放贷。
- Qwen第 7 名
公平放贷法规意味着美国货币监理署会像对待人工考核那样，审视任何AI信贷决定。
来源 ↗
8 个 AI 列入此名次 - 4
AI支付你已批准的定期账单
措辞不同，答案相差28个百分点：55%的人接受预先批准的账单（富达国民信息服务），但27%的人愿意把账单支付交给银行的AI（道明银行）。它仍会转移资金。
已列入: Claude, ChatGPT, Meta, Grok, Gemini, Kimi, DeepSeek, Qwen. 未列入: Wenxin, MiMo.在各自榜单中的名次: Claude: 10 · ChatGPT: 5 · Meta: 4 · Grok: 6 · Gemini: 6 · Kimi: 7 · DeepSeek: 7 · Qwen: 6
每个 AI 的看法 8
- Claude第 10 名
审查程度低、接受度高，而且没有需要撤销的东西。
来源 ↗ - ChatGPT第 5 名
55%的人对之前批准过的定期付款感到放心，但另一项调查显示，只有27%的人愿意把定期账单付款交给银行的AI。
来源 ↗ - Meta第 4 名
这里55%的人表示放心，但只有27%的人在道明银行的场景中会主动提到账单付款：区别全在于事先批准。
- Grok第 6 名
在资金流动类任务中，消费者意愿最高（27%–55%），但监管者仍视其为风险升高。
- Gemini第 6 名
51%的消费者欢迎AI代付日常账单，但美国货币监理署要求严格的故障遏制机制，防止智能体出现幻觉时引发连锁透支。
来源 ↗ - Kimi第 7 名
53%的美国企业愿意让AI与AI谈判；消费者大多希望智能体帮他们找到好交易，而不是替他们完成成交。
来源 ↗ - DeepSeek第 7 名
在FIS的调查中为55%，在道明银行为27%——同样是定期账单任务，信任差距达28个百分点。
- Qwen第 6 名
你通过预先批准收款方，仍然握着缰绳，从而降低了自主性评分。
来源 ↗
8 个 AI 列入此名次 - 5
AI转账或在账户之间划款
自主转账属于一级。调查结论不一：47%的人接受AI转账（富达国民信息服务），但即使经过批准，也只有16%的人信任它转移资金（YouGov）。
已列入: Claude, ChatGPT, Meta, Grok, Gemini, Kimi, DeepSeek, Qwen. 未列入: Wenxin, MiMo.在各自榜单中的名次: Claude: 6 · ChatGPT: 7 · Meta: 6 · Grok: 4 · Gemini: 1 · Kimi: 4 · DeepSeek: 4 · Qwen: 3
每个 AI 的看法 8
- Claude第 6 名
我的判断：审查中等，信任中等。风险在于能否撤销，因为已发出的付款无法追回。
来源 ↗ - ChatGPT第 7 名
47%的人对AI转移资金表示放心，但另一项调查中，即使需要批准，也只有16%的人信任AI转移资金。
来源 ↗ - Meta第 6 名
47%的人愿意让AI汇款，比预先批准的账单低10个百分点：改变风险的是收款人，而不是金额。
- Grok第 4 名
后果重大，原则上可以撤销，但仍需高度审查；消费者的接受意愿远低于账单付款水平。
- Gemini第 1 名
监管者把自动的流动性重新调配列为第一级“关键”，而只有19%的消费者信任AI在未经事先批准的情况下清空并补充其支票账户余额。
- Kimi第 4 名
十个消费者中有六个不会在未经批准的情况下让AI花他们任何一笔钱——资金流动正是信任最先崩塌之处。
来源 ↗ - DeepSeek第 4 名
53%的人愿意让助手转账；美国货币监理署把自主转账视为第一级的付款智能体。
来源 ↗ - Qwen第 3 名
在自己的账户之间转移自己的钱，可以避开严格的自主付款规则。
来源 ↗
8 个 AI 列入此名次 - 6
AI回答余额和账户问题（银行聊天机器人）
审查最松、也最常用的任务：美国银行的Erica已完成32亿次互动。但在使用过金融聊天机器人的人中，53%觉得它没有帮助。
已列入: Claude, ChatGPT, Meta, Grok, Gemini, Kimi, DeepSeek, Qwen. 未列入: Wenxin, MiMo.在各自榜单中的名次: Claude: 9 · ChatGPT: 2 · Meta: 2 · Grok: 查看列表 · Gemini: 10 · Kimi: 10 · DeepSeek: 查看列表 · Qwen: 1
每个 AI 的看法 8
- Claude第 9 名
这是最安全的日常任务，而且72%的美国人已经在用AI助手。
来源 ↗ - ChatGPT第 2 名
美国银行的Erica完成了32亿次互动，但这一成功并不能证明人们信任它自主花钱。
来源 ↗ - Meta第 2 名
54%的人看重AI查找信息的功能，但它不转移任何资金，所以监管机构最不必担心它。
来源 ↗ - Grok
在它自己的列表中名称不同：请打开完整列表。
查看列表 - Gemini第 10 名
入门门槛：消费者信任度达72%，美国货币监理署的监管也最少，因为没有资金流动，失败的后果微不足道。
来源 ↗ - Kimi第 10 名
这是清单上审查最少的任务，而且已经在大多数银行应用中上线——然而，在尝试过用AI聊天机器人处理财务的人中，53%认为它“不太有用”或更糟。
来源 ↗ - DeepSeek
在它自己的列表中名称不同：请打开完整列表。
查看列表 - Qwen第 1 名
只读访问意味着美国货币监理署几乎不盯着它，而消费者早已把它当作日常习惯。
来源 ↗
8 个 AI 列入此名次 - 7
AI账单提醒和透支提醒
各方对等级看法不一。多数来源把提醒列为低级别，因为没有钱转移；但另一种解读把代理主动发出的消息归为二级。只有31%的人想要AI提供透支帮助（道明银行）。
已列入: Claude, ChatGPT, Meta, Grok, Gemini, Kimi, DeepSeek, Qwen. 未列入: Wenxin, MiMo.在各自榜单中的名次: Claude: 8 · ChatGPT: 3 · Meta: 3 · Grok: 9 · Gemini: 查看列表 · Kimi: 9 · DeepSeek: 9 · Qwen: 2
每个 AI 的看法 8
- Claude第 8 名
没有资金流动，按美国货币监理署的逻辑，这属于低等级。
来源 ↗ - ChatGPT第 3 名
一条提醒就能避免错过还款，而无需让AI拥有花一分钱的权限。
来源 ↗ - Meta第 3 名
38%的人愿意让AI提示更优利率，61%的人欢迎透支提醒：这是建议，而不是行动。
来源 ↗ - Grok第 9 名
消费者的纯意愿最高（更优利率提醒为38%），监管阻力也最低。
- Gemini
在它自己的列表中名称不同：请打开完整列表。
查看列表 - Kimi第 9 名
智能体发起的通信属于美国货币监理署第二级——对于一项没人害怕的任务，它的审查比多数客户想象的更严。
来源 ↗ - DeepSeek第 9 名
38%的人愿意让AI提醒他们更优利率——这是风险最低的任务之一，也是美国货币监理署最低的等级。
来源 ↗ - Qwen第 2 名
不点击就不会转账，因此它安全地位于美国货币监理署最高风险层级之外。
来源 ↗
8 个 AI 列入此名次 - 8
AI替你提交银行卡争议或拒付
中等风险：代理主动联系客户，属于美国货币监理署二级。没有任何调查测量人们对AI处理争议的信任度，第一资本则表示，其Eno助手不处理争议。
已列入: Claude, ChatGPT, Meta, Grok, Gemini, Kimi, DeepSeek, Qwen. 未列入: Wenxin, MiMo.在各自榜单中的名次: Claude: 7 · ChatGPT: 8 · Meta: 7 · Grok: 5 · Gemini: 5 · Kimi: 6 · DeepSeek: 8 · Qwen: 5
每个 AI 的看法 8
- Claude第 7 名
尚未解决的问题是：智能体的购买出现争议时，谁来担责。有六家银行表示，这一流程并不清楚。
来源 ↗ - ChatGPT第 8 名
智能体可以帮忙准备争议材料，但第一资本明确表示，Eno不是报告支付错误的渠道。
来源 ↗ - Meta第 7 名
61%的人欢迎AI提出暂停建议，但在资金紧张时，仍有80%的人希望有人参与决定。
来源 ↗ - Grok第 5 名
审查程度中高，因为结果影响客户资金和责任分配；公开的信任数据有限。
- Gemini第 5 名
这是高风险的摩擦点：42%的消费者赞成AI替他们追回钱款，但监管者要求严格的审计追踪，以防自动化拒付申诉泛滥。
- Kimi第 6 名
争议由客户发起、以证据为基础、可以撤销——这是少数几项监管评级与客户接受度几乎一致的资金任务。
来源 ↗ - DeepSeek第 8 名
没有任何主要调查问过“你是否信任AI提交拒付申请”，然而智能体发起的拒付率是人工无卡交易拒付率的2.4倍。
来源 ↗ - Qwen第 5 名
监管机构密切关注公平对待，哪怕你只是想要回12美元。
来源 ↗
8 个 AI 列入此名次 - 9
AI冻结可疑扣款或解除欺诈冻结
这是反向差距：57%的人愿意让AI不经询问就冻结扣款，而美国货币监理署把相反的操作——解除欺诈冻结——列为一级。
已列入: Claude, ChatGPT, Meta, Grok, DeepSeek, MiMo. 未列入: Gemini, Kimi, Wenxin, Qwen.在各自榜单中的名次: Claude: 4 · ChatGPT: 1 · Meta: 1 · Grok: 7 · DeepSeek: 6 · MiMo: 5
每个 AI 的看法 6
- Claude第 4 名
这是支付的镜像：一个替你解冻资金的AI，同样被列为第一级。
来源 ↗ - ChatGPT第 1 名
在对AI普遍不信任的情况下，有一个显著例外：57%的人会接受AI在不先询问的情况下冻结可疑扣款。
来源 ↗ - Meta第 1 名
57%的人愿意让AI在不先询问的情况下行动，这是唯一一项这样的工作，因为制止伤害比请求许可更重要。
- Grok第 7 名
美国货币监理署将自主解除冻结列为第一级；消费者对AI欺诈识别的信任（57%–68%）高于对AI消费的信任。
- DeepSeek第 6 名
57%的人对AI在不先询问的情况下冻结扣款感到放心——这是信任超过其第一级标签的少数任务。
- MiMo第 5 名
解冻你自己的钱，与转移资金处于同一个高风险层级。
来源 ↗
6 个 AI 列入此名次 - 10
AI比较价格、利率和产品（仅提供建议）
三级：人始终在环中把关，且可以撤销。58%的人愿意让AI比较价格，但只有38%的人愿意让它完成购买。
已列入: Claude, ChatGPT, Meta, Kimi, MiMo. 未列入: Grok, Gemini, DeepSeek, Wenxin, Qwen.在各自榜单中的名次: Claude: 5 · ChatGPT: 4 · Meta: 5 · Kimi: 8 · MiMo: 4
5 个 AI 列入此名次
02值得了解
AI 在编制榜单时注意到的内容。
美国货币监理署衡量的是AI能做什么，而不是它有多聪明：一个被允许发起支付的简单机器人，等级高于一个只会起草文字的先进模型。
由谁运营AI会影响信任：36%的人信任银行背书的AI，独立代理只有28%。不过，美国货币监理署的等级只取决于代理能做什么。
美国货币监理署的公告称，它不创设新的可强制执行标准。这些等级只是示例，而且都没有点名提醒账单之类的具体任务。
03大家常问的问题
04我们如何统计
用大白话讲，不用公式。
1问题
AI智能体可为银行客户做的十件事：按监管审查的严密程度与客户的信任程度排名
2为什么选这个话题
读者可以逐项看到，监管机构与普通客户在哪些地方划线不同，这是任何单一调查或规则手册都无法展示的。
3适用范围
美国银行业与金融科技，并附全球对比
4考量标准
- 监管机构对该行为的审查严密程度，依据美国货币监理署的规则：自主性越强、后果越大，审查越严
- 有多少消费者表示会信任AI替自己完成这件事
- 两者之间的差距：客户比监管机构更信任的行为，以及反过来的情况
- 是否已有实际投入使用的案例
- 美国货币监理署公告2026-54（2026年11月4日）——四个示例性风险等级，依据后果、可逆性、自主性和人工监督划分。自主支付代理、实时信贷决定和欺诈冻结
- 维萨信任指数（哈里斯民调，2026年5月26日至28日，2,065名美国成年人）——23%的人信任生成式AI替自己处理付款；61%的人信任维萨处理智能体交易（这是另一个问题）
- 维萨B2AI报告（Morning Consult，2026年1月29日至2月6日，2000名美国成年人）——对银行背书AI的信任36%，支付网络AI为35%，独立代理为28%；58%的人接受AI比较价格，38%的人愿
- 富达国民信息服务消费者脉搏调查（凯度，2026年9月16日至30日，2000名美国成年人）——各项任务的接受度：冻结可疑扣款57%，支付预先批准的账单55%，转账47%，开设储蓄账户43%，申请
5谁来排名
领先的 AI：Claude, ChatGPT, Meta, Grok, Gemini, Kimi, DeepSeek, Wenxin, MiMo, Qwen。每个 AI 独立编制自己的十项榜单，并为每个名次注明来源。
6名次如何确定
不同 AI 以不同说法写出的同一项被视为一项。把某项列入榜单的 AI 越多、排得越靠前，它的名次就越高。“AI 共识”表示有多少个 AI 在自己的榜单中列入了该项。来源仅限 AI 自己找到的，没有任何人工添加。
05各个 AI 的单独榜单
🇺🇸 Claude10 个名次 · 3 条备注
同一个问题，仅由 Claude 回答。上方的最终榜单综合了所有 AI。
- 1智能体用卡自行付款（自主卡支付）
美国货币监理署是唯一被点名列入最高等级的行动，但只有23%的美国人信任AI处理支付。不过，真实试点已经存在。
来源 ↗ - 2让外部AI智能体登录你的银行账户
美国货币监理署为银行定规则，但银行已自行拦截或限制这类智能体，而客户仍然把登录凭证交了出去。
来源 ↗ - 3AI实时决定你的贷款或信用额度
美国货币监理署把实时信贷审批列为第一级，与支付智能体并列。客户很少被问到是否信任它。
来源 ↗ - 4AI解除你账户上的欺诈冻结
这是支付的镜像：一个替你解冻资金的AI，同样被列为第一级。
来源 ↗ - 5智能体在你批准下购买（每笔购买由人确认）
60%的人不会让AI在未经批准的情况下花任何一笔钱，所以“批准”才是让这件事被接受的关键。
来源 ↗ - 6AI在你自己的账户之间转账或代付账单
我的判断：审查中等，信任中等。风险在于能否撤销，因为已发出的付款无法追回。
来源 ↗ - 7AI提交或协助办理银行卡拒付申诉
尚未解决的问题是：智能体的购买出现争议时，谁来担责。有六家银行表示，这一流程并不清楚。
来源 ↗ - 8AI发送账单和付款提醒
没有资金流动，按美国货币监理署的逻辑，这属于低等级。
来源 ↗ - 9AI回答余额和交易问题
这是最安全的日常任务，而且72%的美国人已经在用AI助手。
来源 ↗ - 10AI解释消费情况和预算（只读）
审查程度低、接受度高，而且没有需要撤销的东西。
来源 ↗
Claude 注意到的内容
美国货币监理署按AI能做什么来分级，而不是按它有多聪明。一个只会简单付款的机器人，可能比一个复杂的只读助手等级更高。
消费者更信任银行自营的AI（36%），而不是独立智能体（28%）；只有23%的人信任生成式AI处理支付。维萨自己在处理智能体交易方面的评分是61%。
信任度因年龄差异很大：48%的Z世代信任支付网络的AI，而婴儿潮一代只有20%。
🇺🇸 ChatGPT10 个名次 · 4 条备注
同一个问题，仅由 ChatGPT 回答。上方的最终榜单综合了所有 AI。
- 1AI银行欺诈提醒与可疑交易识别（美国，2026）
在对AI普遍不信任的情况下，有一个显著例外：57%的人会接受AI在不先询问的情况下冻结可疑扣款。
来源 ↗ - 2AI银行余额查询与账户问答（美国，2026）
美国银行的Erica完成了32亿次互动，但这一成功并不能证明人们信任它自主花钱。
来源 ↗ - 3AI账单提醒与订阅提醒（美国，2026）
一条提醒就能避免错过还款，而无需让AI拥有花一分钱的权限。
来源 ↗ - 4AI预算、储蓄建议与更优利率比较（美国，2026）
51%的人信任AI比较金融产品，但只有10%的人信任它自动做财务决定。
来源 ↗ - 5事先批准的AI定期账单付款（美国，2026）
55%的人对之前批准过的定期付款感到放心，但另一项调查显示，只有27%的人愿意把定期账单付款交给银行的AI。
来源 ↗ - 6AI银行卡购物与智能体结账（全球，2026）
对AI处理支付的信任度是23%；对维萨处理智能体交易的信任度是61%——两个措辞不同的信任问题之间相差38个百分点。
来源 ↗ - 7AI银行转账与自动现金管理（美国，2026）
47%的人对AI转移资金表示放心，但另一项调查中，即使需要批准，也只有16%的人信任AI转移资金。
来源 ↗ - 8AI信用卡拒付与付款错误索赔（美国，2026）
智能体可以帮忙准备争议材料，但第一资本明确表示，Eno不是报告支付错误的渠道。
来源 ↗ - 9AI贷款申请与自动信贷决定（美国，2026）
40%的人对AI代为申请信贷感到放心，而74%的人担心AI做放贷决定。
来源 ↗ - 10第三方AI智能体访问银行账户（美国，2026）
19%的人表示AI智能体索要过他们的金融登录凭证，而79%的人认为客户不应该分享银行密码。
来源 ↗
ChatGPT 注意到的内容
先保护，后自主：57%的人接受AI自主干预可疑扣款，而对AI代为申请信贷感到放心的只有40%。
最重要的信任区分或许在于机构身份：银行背书的AI得分36%，独立智能体只有28%。
美国货币监理署的风险逻辑可能把一个简单的付款机器人归为比复杂对话模型“更要紧”的一类。
全球智能体商务并非纯属假设：万事达在香港机场的一笔乘车交易，使用了真实的已认证支付，涉及知名银行。
🇺🇸 Meta10 个名次 · 1 条备注
同一个问题，仅由 Meta 回答。上方的最终榜单综合了所有 AI。
- 1AI标记或冻结可疑扣款——欺诈识别
57%的人愿意让AI在不先询问的情况下行动，这是唯一一项这样的工作，因为制止伤害比请求许可更重要。
- 2AI回答余额、查找信息并追踪消费——只读帮助
54%的人看重AI查找信息的功能，但它不转移任何资金，所以监管机构最不必担心它。
来源 ↗ - 3AI提醒更优利率，并在透支前发出警告
38%的人愿意让AI提示更优利率，61%的人欢迎透支提醒：这是建议，而不是行动。
来源 ↗ - 4AI支付你已批准的定期账单
这里55%的人表示放心，但只有27%的人在道明银行的场景中会主动提到账单付款：区别全在于事先批准。
- 5AI比较价格、使用折扣，并在获批后完成购买
58%的人让AI比较价格，38%的人让它完成购买：一旦涉及资金流动，信任就下降了20个百分点。
来源 ↗ - 6AI把钱汇给另一个人或企业
47%的人愿意让AI汇款，比预先批准的账单低10个百分点：改变风险的是收款人，而不是金额。
- 7AI提交或协助办理拒付申诉和还款困难方案
61%的人欢迎AI提出暂停建议，但在资金紧张时，仍有80%的人希望有人参与决定。
来源 ↗ - 8AI开设新的储蓄账户或切换你的账户
43%的人愿意让AI开设储蓄账户，但当AI自行切换账户时，信任便荡然无存。
- 9AI决定贷款或信用卡申请
欧洲只有24%的人信任AI的贷款决定，而美国有70.6%的人不愿意让AI做首次判断。
来源 ↗ - 10外部独立智能体登录你的账户并独自行动
28%的人信任独立智能体，银行自营AI则为36%；银行无论如何都在拦截独立智能体。
Meta 注意到的内容
谁来运营智能体，比任务本身更重要：在维萨B2AI的调查中，银行背书的AI得分36%，独立智能体为28%；信任维萨处理智能体交易的有61%，信任生成式AI处理支付的只有23%。
🇺🇸 Grok10 个名次
同一个问题，仅由 Grok 回答。上方的最终榜单综合了所有 AI。
- 1智能体自动刷卡付款／代为购物
美国货币监理署第一级（关键）只遇到23%的消费者信任生成式AI支付——监管者与客户之间的差距最大。
- 2让外部AI智能体进入账户（分享登录凭证或完全访问）
77%的消费者有担忧；银行明确禁止与外部智能体共享密码。
- 3AI智能体实时做出贷款或信用决定
与支付并列为美国货币监理署第一级；消费者对AI申请信贷的接受度约为40%–54%，视市场而定。
- 4智能体发起的账户之间转账
后果重大，原则上可以撤销，但仍需高度审查；消费者的接受意愿远低于账单付款水平。
- 5通过AI智能体提交拒付或退单申请
审查程度中高，因为结果影响客户资金和责任分配；公开的信任数据有限。
- 6定期账单付款／预定转账
在资金流动类任务中，消费者意愿最高（27%–55%），但监管者仍视其为风险升高。
- 7解除欺诈冻结或处理欺诈提醒
美国货币监理署将自主解除冻结列为第一级；消费者对AI欺诈识别的信任（57%–68%）高于对AI消费的信任。
- 8余额和交易查询／消费汇总
美国货币监理署等级低（只读、可撤销）；已在亚洲和美国的银行机器人中大规模上线。
- 9账单提醒与产品、利率提醒
消费者的纯意愿最高（更优利率提醒为38%），监管阻力也最低。
- 10防止透支与简单服务（挂失或更换银行卡）
消费者已接受的实用任务；星展银行计划2027年全面开展智能体零售服务。
🇺🇸 Gemini10 个名次 · 1 条备注
同一个问题，仅由 Gemini 回答。上方的最终榜单综合了所有 AI。
- 1自主银行间资金转账与账户资金归集
监管者把自动的流动性重新调配列为第一级“关键”，而只有19%的消费者信任AI在未经事先批准的情况下清空并补充其支票账户余额。
- 2自主贷款决定与信贷核保
在公平放贷和《公平信用报告法》之下，监管执法最为严格，而消费者的信任度只有29%——尽管金融科技需求旺盛，监管门槛依然很高。
来源 ↗ - 3授予外部第三方智能体账户访问权限
华尔街银行大规模拦截登录凭证共享类机器人，形成了最大的信任分歧：28%的消费者希望外部智能体带来便利，而银行监管者把直接访问凭证视为无法缓解的威胁。
- 4自主银行卡付款与商户结账
尽管只有23%的人信任一般生成式AI向商家付款，但当由维萨智能商务或万事达Agent Pay这类网络令牌保障时，信任度跃升至61%。
- 5自动拒付申请与欺诈退单处理
这是高风险的摩擦点：42%的消费者赞成AI替他们追回钱款，但监管者要求严格的审计追踪，以防自动化拒付申诉泛滥。
- 6自主定期账单付款与开票
51%的消费者欢迎AI代付日常账单，但美国货币监理署要求严格的故障遏制机制，防止智能体出现幻觉时引发连锁透支。
来源 ↗ - 7自动投资组合再平衡与收益路由
消费者对自主资产调整的信任度为34%，而监管者依据信托义务审视算法的系统性关联和存款流失。
- 8动态透支与信用额度调整
这是一块中间地带：44%的消费者希望AI即时提高额度，而监管者坚持安全稳健缓冲，以遏制资产负债表的快速膨胀。
来源 ↗ - 9预测性账单警示与现金流预测
监管者把预测性提醒视为低风险的咨询数据，与消费者的高度信心相符：68%的人依靠智能体提醒来避免罚息。
- 10账户余额与交易查询
入门门槛：消费者信任度达72%，美国货币监理署的监管也最少，因为没有资金流动，失败的后果微不足道。
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Gemini 注意到的内容
美国货币监理署的“代理原则”：根据2026-54号公告，监管的依据不是机器学习模型有多复杂，而是给予了多大的自主金融代理权和不可逆的余额影响。
🇨🇳 Kimi10 个名次 · 4 条备注
同一个问题，仅由 Kimi 回答。上方的最终榜单综合了所有 AI。
- 1让外部AI智能体进入你的银行账户（第三方智能体访问）
一个智能体重设了客户的密码，改掉了获批的收款人，并转走了10万美元——几天之内，摩根大通、花旗集团、美国银行、富国银行、摩根士丹利和嘉信理财都开始拦截外部智能体。
来源 ↗ - 2AI智能体替你刷卡付款（智能体发起和自主付款）
只有23%的美国人信任生成式AI替他们处理支付，但一个AI智能体已经在万事达的支付通道上真实完成了一趟香港机场乘车的预订和付款。
来源 ↗ - 3AI做贷款和信用决定（实时信贷审批）
实时AI信贷审批与自主支付智能体一同属于美国货币监理署第一级；如果加上一个真正能说不的人，“AI辅助核保”就降到第二级。
来源 ↗ - 4AI智能体替你转移资金（转账、账单付款、点对点转账）
十个消费者中有六个不会在未经批准的情况下让AI花他们任何一笔钱——资金流动正是信任最先崩塌之处。
来源 ↗ - 5AI智能体把你的闲置现金转入收益更高的账户（存款外流）
银行公开承认最让他们担心的一项任务：一个智能体把闲置存款转到竞争对手收益更高的账户——美国银行已因此限制智能体访问消费者存款。
来源 ↗ - 6AI替你提交和处理拒付或退单
争议由客户发起、以证据为基础、可以撤销——这是少数几项监管评级与客户接受度几乎一致的资金任务。
来源 ↗ - 7AI智能体代你与账单方协商并更换服务商
53%的美国企业愿意让AI与AI谈判；消费者大多希望智能体帮他们找到好交易，而不是替他们完成成交。
来源 ↗ - 8AI财务指导与个性化建议
人们更信任AI做教练（47%），而不是做执行者（43%）——建议是仍然处于客户信任范围之内的最大任务。
来源 ↗ - 9AI账单提醒与主动账户警示
智能体发起的通信属于美国货币监理署第二级——对于一项没人害怕的任务，它的审查比多数客户想象的更严。
来源 ↗ - 10AI回答余额和账户问题（银行聊天机器人）
这是清单上审查最少的任务，而且已经在大多数银行应用中上线——然而，在尝试过用AI聊天机器人处理财务的人中，53%认为它“不太有用”或更糟。
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Kimi 注意到的内容
品牌差距达38个百分点：只有23%的美国人信任“生成式AI”处理支付，但有61%的人信任维萨执行同样的智能体交易——信任附着于支付品牌，而不是AI本身。
美国货币监理署衡量的是失败，而不是是否出彩：一个基于规则的简单智能体，如果被允许发起交易，其等级可以高于只起草文件的复杂模型；而完全自主的付款智能体属于第一级，“无论它在测试中表现如何”。
一个部署悖论：美国五大银行拦截外部智能体访问账户，而卡组织却在这些银行自己的卡上运行真实的智能体支付——2026年3月，一趟香港乘车已由智能体完成付款，到2026年7月，欧洲已有30多家发卡机构上线。
全球对比：拉丁美洲称其近100%的发卡机构已支持智能体令牌，亚太地区率先开展银行试点，而美国消费者是最谨慎的——77%的人对智能体动他们的钱保持戒备。
🇨🇳 DeepSeek10 个名次 · 3 条备注
同一个问题，仅由 DeepSeek 回答。上方的最终榜单综合了所有 AI。
- 1在线结账时自主刷卡付款
美国货币监理署第一级“关键”，消费者信任度23%——监管者在客户最没准备好的地方盯得最紧。
来源 ↗ - 2让外部AI智能体进入你的银行账户
美国最大的五家银行中已有五家阻止外部智能体转移资金；只有27%的美国人表示可能让一个智能体管理余额。
来源 ↗ - 3实时贷款或信用决定
美国货币监理署第一级，但49.2%的人对AI做出的房贷决定感到放心，同时74%的人也担心AI放贷。
- 4在你自己的账户之间转账
53%的人愿意让助手转账；美国货币监理署把自主转账视为第一级的付款智能体。
来源 ↗ - 5向他人或企业汇款
47%的人对通过智能体汇款感到放心，低于账单付款；而美国欺诈损失在2024年达到125亿美元。
- 6冻结或标记可疑扣款
57%的人对AI在不先询问的情况下冻结扣款感到放心——这是信任超过其第一级标签的少数任务。
- 7支付定期账单
在FIS的调查中为55%，在道明银行为27%——同样是定期账单任务，信任差距达28个百分点。
- 8提交拒付或退单申请
没有任何主要调查问过“你是否信任AI提交拒付申请”，然而智能体发起的拒付率是人工无卡交易拒付率的2.4倍。
来源 ↗ - 9账单提醒和警示
38%的人愿意让AI提醒他们更优利率——这是风险最低的任务之一，也是美国货币监理署最低的等级。
来源 ↗ - 10查询余额或日常交易记录
60%的人愿意让助手查询余额——这是清单中信任度最高的，也是美国货币监理署最低的等级。
来源 ↗
DeepSeek 注意到的内容
消费者比起独立智能体更信任机构——银行背书的AI为36%，独立智能体为28%——但美国货币监理署的最高等级取决于智能体能做什么，而不是谁在运营它。
银行正在用防火墙表态：摩根大通、美国银行、花旗集团和嘉信理财阻止外部智能体转移资金，只允许只读访问——这是一项事实上的保护措施，但没有任何消费者调查问过它。
人工批准的悖论：60%的消费者不会在未经批准的情况下让AI花任何一笔钱，但美国货币监理署警告，大规模的批量人工批准可能是一道薄弱的控制，沦为形式上的一次点击。
🇨🇳 Wenxin10 个名次 · 2 条备注
同一个问题，仅由 Wenxin 回答。上方的最终榜单综合了所有 AI。
- 1客户紧急停止键（停止正在运行的智能体）（美国各银行，2026）
美国货币监理署要求这一点，但只有30%的应用展示了它——需求最多、却最不显眼的保障。
来源 ↗ - 2交易级验证（每次智能体操作的生物识别或双重验证）（维萨／万事达，2026）
所有卡组织都要求这一点；它能阻止92%未经授权的智能体操作，但每笔付款要多花8秒。
- 3智能体支出硬性上限（单笔和每日）（美国各银行，2026）
美国货币监理署要求设置交易限额；87%的试点使用了限额——这是最简单、最普遍的刹车。
来源 ↗ - 4熔断机制（出现异常模式后自动暂停）（全球银行，2026）
美国货币监理署和欧盟《人工智能法案》都提到了它；但只有40%的美国银行在生产环境中部署了它。
来源 ↗ - 5高价值操作的人工审批（美国某银行，2026）
美国货币监理署第三级规则：超过门槛时必须由人工签字；银行平均将门槛设为1,000美元。
来源 ↗ - 6窄权限范围（智能体只能做你授权的事）（Plaid／开放银行，2026）
美国货币监理署提出“窄权限”；Plaid提供这项功能，但目前没有任何银行在自主智能体上完全使用。
- 7撤销访问（即时收回智能体权限）（美国金融科技，2026）
消费者金融保护局要求这一点；68%的金融科技公司允许你在应用内撤销，但只有22%的银行在主屏幕上显示它。
来源 ↗ - 8智能体交易的实时欺诈监测（卡组织，2026）
维萨和万事达都要求这一点；它能拦住95%的违规智能体操作，但也会误拦5%的合法操作。
- 9撤销或对智能体付款提出争议（交易后冲正）（美国卡组织，2026）
维萨和万事达都承诺提供这一点；美国货币监理署并未明确要求——而这正是客户最在意的缺口。
- 10设置智能体时的身份核验（为你的AI做KYC）（美国某银行，2026）
美国货币监理署和消费者金融保护局都要求这一点；银行会执行，但41%的金融科技公司对“低风险”智能体跳过了它。
来源 ↗
Wenxin 注意到的内容
智能体付款的“撤销”按钮是客户最迫切需要的保障（84%），但没有任何监管者明确要求它——这是人们想要的与规则所覆盖的之间最大的差距。
只有22%的银行应用把智能体撤销功能放在主屏幕上——保障确实存在，但被藏了起来，大多数客户难以使用。
🇨🇳 MiMo10 个名次 · 4 条备注
同一个问题，仅由 MiMo 回答。上方的最终榜单综合了所有 AI。
- 12026年让外部AI代理进入你的银行账户
客户早已把登录信息交给代理，而大型银行却悄悄把门关上。
来源 ↗ - 2AI代理用你的银行卡在结账时付款（代理银行卡支付）
61%的人信任维萨来监管代理的购买，而只有23%的人信任做出购买的代理本身——相差38个百分点。
来源 ↗ - 3自主付款代理／免手动账单支付
银行里最笨的机器人——只负责发起付款的那个——在审查上却高过最聪明的聊天机器人。
来源 ↗ - 4AI实时做出贷款决定（信贷决策）
同一个第一级的框里，既装着你的付款代理，也装着决定你贷款的算法。
来源 ↗ - 5AI解除对你账户的欺诈冻结（解冻欺诈冻结）
解冻你自己的钱，与转移资金处于同一个高风险层级。
来源 ↗ - 6AI替你提出争议或拒付退款
代理代你与商家争论，属于“高”级——仅比转移资金低一档。
来源 ↗ - 7个人购物代理：调研、比较、推荐
消费者信任AI帮忙购物，却不信任它付款：这是同一购买流程中最大的信任差距。
来源 ↗ - 82026年账单提醒与预算提示
客户对它的信任，超过了监管者对它的担忧——这种反向差距很少见。
来源 ↗ - 9余额与交易问题（银行聊天机器人）
银行业最安全的AI是只回答、不行动的那种——而且几乎人人都用过。
来源 ↗ - 10AI替你的银行家起草信贷备忘录（内部使用）
客户从来看不到它，但它位于直接经手你钱款的代理之下一级。
来源 ↗
MiMo 注意到的内容
消费者对支付通道的信任，比对“大脑”高出38个百分点：61%的人信任维萨处理代理交易，而只有23%的人信任生成式AI付款。品牌或许会比AI本身更早推广代理商务。
美国货币监理署的分级逻辑颠倒了通常的科技叙事：无论技术多精密，一个完全自主、面向客户的付款代理都属于第一级（关键）；而只起草文字的前沿模型则属于第四级（低）。
信任跟随的是招牌，而不是机器人：36%信任银行背书的AI，35%信任支付网络支持的AI，28%信任独立代理——同样的技术，三种信任水平。
使用与信任相互脱节：72%的人用过AI助手购物，但83%的人想到AI代理接管自己的财务会感到焦虑——采用靠的是便利，而不是信心。
🇨🇳 Qwen10 个名次 · 3 条备注
同一个问题，仅由 Qwen 回答。上方的最终榜单综合了所有 AI。
- 12026年AI余额查询
只读访问意味着美国货币监理署几乎不盯着它，而消费者早已把它当作日常习惯。
来源 ↗ - 22026年AI账单提醒
不点击就不会转账，因此它安全地位于美国货币监理署最高风险层级之外。
来源 ↗ - 32026年AI内部转账
在自己的账户之间转移自己的钱，可以避开严格的自主付款规则。
来源 ↗ - 42026年AI自动储蓄
金额小而可预期，虽然会动到你的余额，却不太引人注意。
来源 ↗ - 52026年AI争议申诉
监管机构密切关注公平对待，哪怕你只是想要回12美元。
来源 ↗ - 62026年AI账单支付
你通过预先批准收款方，仍然握着缰绳，从而降低了自主性评分。
来源 ↗ - 72026年AI贷款预审
公平放贷法规意味着美国货币监理署会像对待人工考核那样，审视任何AI信贷决定。
来源 ↗ - 82026年自主AI购物付款
美国货币监理署把它列入最高风险层级，而你们中真正信任它掌管钱包的只有23%。
来源 ↗ - 92026年AI账单议价
利害高、自主性强，对你的预算和银行的合规团队来说都是噩梦。
来源 ↗ - 102026年第三方AI资金转移
信任差距最大：你们怀疑这项技术（28%），而美国货币监理署要求对第三方行为者实行最严格的监督。
来源 ↗
Qwen 注意到的内容
美国货币监理署新发布的“超级智能”公告，不按AI有多聪明来评级，而看它失灵会出什么后果：一个能转移10,000美元的笨AI，比一个只会查看余额的天才AI受到更严格的审查。
有72%的消费者可能用AI助手处理日常任务，但只有23%的人信任它管理自己的钱，这说明实用性远远超过了财务信心。
银行自营的AI获得36%的信任率，独立代理为28%，这意味着银行在2026年最大的竞争优势，就是它本身是受监管的机构。